服務(wù)效率不斷提升

　　為了讓“就地過(guò)年”更暖心，在牛年春節(jié)到來(lái)前，成都銀行就適時(shí)推出多種普惠金融貸款，其中也包括針對(duì)工薪階層推出的審批迅速、期限靈活的“隨意分”信用卡消費(fèi)分期。消費(fèi)者無(wú)需抵押擔(dān)保，就可以獲得可用于裝修、婚慶、旅游、醫(yī)療等日常消費(fèi)的專項(xiàng)資金，最高可申請(qǐng)金額30萬(wàn)元，用款期限十分靈活，短至1天、長(zhǎng)可到5年。

　　牛年春節(jié)的熱鬧景象正是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為9.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，較2015年末的4.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)超1.4倍。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。盡管受疫情沖擊，2020年消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)暫時(shí)性下降，但業(yè)內(nèi)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展韌性一直有良好預(yù)期。中國(guó)銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長(zhǎng)約15%。

　　“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)

　　同樣在疫情期間，中郵消費(fèi)金融為受疫情影響的各類客戶開(kāi)通綠色通道，并上線“U郵云客服”，通過(guò)在線視頻受理客戶訴求、資金用途回訪、線上調(diào)解處理等，拓寬“非接觸式服務(wù)”渠道，在緩解客服壓力的同時(shí)給予客戶暖心服務(wù)。

　　值得注意的是，消費(fèi)金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來(lái)場(chǎng)景金融將進(jìn)入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融增長(zhǎng)模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，消費(fèi)金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費(fèi)者的潛在需求。

　　“風(fēng)險(xiǎn)防控能力是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基石，也是衡量其合規(guī)水平的指標(biāo)之一。”捷信消費(fèi)金融公司有關(guān)人士表示。2020年末，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求消費(fèi)金融公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。近期發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》中，風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)重占比最高，也側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

　　在實(shí)踐中，多家消費(fèi)金融公司都開(kāi)始布局基于人工智能技術(shù)的反欺詐體系，用于保證賬戶安全、攔截個(gè)人欺詐和團(tuán)伙欺詐，保障資產(chǎn)質(zhì)量。以中郵消費(fèi)金融為例，該公司已建立了涵蓋全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)模型架構(gòu)，全面覆蓋主要渠道和產(chǎn)品，完成定制化的申請(qǐng)?jiān)u分、行為評(píng)分和催收評(píng)分，還建立起收入預(yù)測(cè)模型、資金饑渴模型等用于風(fēng)險(xiǎn)管理。招聯(lián)消費(fèi)金融通過(guò)風(fēng)控模型創(chuàng)新應(yīng)用，建設(shè)多維立體的防共債體系，能夠?qū)Ω唢L(fēng)險(xiǎn)客戶提前識(shí)別、預(yù)警并管控，并在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了“AI智慧大腦”，與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合。

　此外，利用金融科技完善風(fēng)控體系需堅(jiān)守合規(guī)意識(shí)。“鑒于金融科技的本質(zhì)是金融，消費(fèi)金融公司應(yīng)該嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，在促進(jìn)金融科技發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)積聚之間求得平衡。”蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理劉鋒表示，“科技有利于提升消費(fèi)金融公司的服務(wù)效率和質(zhì)量，但是也需要警惕金融科技過(guò)度使用造成部分大型科技公司的市場(chǎng)壟斷和不公平競(jìng)爭(zhēng)，以及過(guò)度采集客戶數(shù)據(jù)，侵犯客戶隱私。”（記者 錢箐旎）