據(jù)外媒報道，美國DDI咨詢公司的Alexey Kutsenko討論了將在2020年改變金融科技領域的五項技術(shù)，分別是：監(jiān)管科技(RegTech)、人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、機器人流程自動化(RPA)、和對話式銀行(Conversational Banking)。

技術(shù)與金融深度融合，造就了影響日益深遠的金融科技。五年前，金融科技解決方案還被視為一項前沿創(chuàng)新，現(xiàn)在正在逐漸貼近大眾的日常生活。根據(jù)麥肯錫2018年底發(fā)布的金融科技報告，2018年80%的傳統(tǒng)金融機構(gòu)都在探索創(chuàng)新路徑，在2011年金融科技領域投資額只有18億美元，而今年將達到308億美元。

麥肯錫報告：重要的金融科技細分領域

綜合評估金融科技領域的創(chuàng)新項目、初創(chuàng)公司數(shù)量和各企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新活躍度等，我們發(fā)現(xiàn)以下5大技術(shù)將在2020年對金融科技發(fā)展有較大影響：

金融科技技術(shù)之一：涌現(xiàn)越來越多的RegTech解決方案

近期Fintech軟件和系統(tǒng)開發(fā)有了突破性創(chuàng)新，通過創(chuàng)建自動化解決方案可以監(jiān)測企業(yè)的合規(guī)情況，核實數(shù)據(jù)，生成相關(guān)報告。RegTech的優(yōu)勢在于能夠以低成本、高效率、更便捷的方式管理海量數(shù)據(jù);實現(xiàn)在特定監(jiān)管領域的精準自動搜索功能;簡化交易前后的合規(guī)流程;密切連接金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和消費者，維護三方權(quán)益。

另外，RegTech有以下創(chuàng)新點：一是加強了金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)之間的合作;二是在此過程中，金融機構(gòu)與政府機構(gòu)可以共享行業(yè)信息，消除技能鴻溝。此前，新加坡金融管理局(MAS)聯(lián)合金融市場行為監(jiān)管局(FAC)根據(jù)某銀行的實際情況，創(chuàng)造了一套自動化的監(jiān)管解決方案。到2020年，類似案例將在全世界得到更多的應用與推廣。

據(jù)不完全統(tǒng)計，美國已有150多家RegTech公司，相較于數(shù)百萬的監(jiān)管條例，機構(gòu)數(shù)量少得可憐。行業(yè)人士希望盡最大努力規(guī)避因監(jiān)管信息不對稱帶來的不必要的罰款和風險。由此可見，RegTech的市場需求旺盛，預計2020年初創(chuàng)企業(yè)將占據(jù)市場的半壁江山。

全球RegTech機構(gòu)圖譜

金融科技技術(shù)之二：擁抱人工智能、機器學習和物聯(lián)網(wǎng)

人工智能(AI)在金融科技領域的發(fā)展已經(jīng)超過五年，盡管AI在金融科技領域很受歡迎，但其效用仍受到諸多質(zhì)疑。以下將列舉并深入分析人工智能解決方案在不同行業(yè)中的應用與創(chuàng)新：

1.截至目前，雖然獨立的人工智能解決方案并未取得突破性進展，但銀行試水的小型AI應用程序卻頗見成效，已經(jīng)成功地將人工智能用于建模技術(shù)和分析管理當中;

2.人工智能創(chuàng)新空間仍然很大，許多尚未開發(fā)的潛力吸引著投資者爭先恐后進入這個行業(yè);

3.在金融科技領域，人工智能與大數(shù)據(jù)解決方案相結(jié)合，可以有效地分析金融機構(gòu)績效，并實現(xiàn)自動化流程管理。

人工智能在金融領域的一個典型應用是Alpaca Forecast AI預測矩陣，這是一個由彭博開發(fā)的價格預測系統(tǒng)。它能夠處理數(shù)以百萬計的交易數(shù)據(jù)，同時記錄客戶需求變動情況，并實時預測未來的價格走勢。

人工智能生態(tài)圖譜

機器學習(Machine Learning)是人工智能的核心，廣泛應用于銀行的以下方面：

1.預防欺詐——機器學習可以分析現(xiàn)有的欺詐案例，檢測常見的欺詐形式，并評估特定業(yè)務中是否有類似現(xiàn)象，使我們能夠提前預測潛在的欺詐行為，及時監(jiān)測出存在異常交易行為的金融機構(gòu);

2.風險管理——利用軟件分析公司業(yè)績，預估潛在風險;

3.預測基金收益——通過分析歷史投資記錄，利用機器學習確定未來基金的發(fā)展趨勢;

4.客戶服務——分析客戶數(shù)據(jù)，建立智能客戶檔案。

物聯(lián)網(wǎng)(IoT)大大提升了金融發(fā)展的速率。通過物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡，將手機與金融數(shù)據(jù)庫連接并不稀奇，還可以實現(xiàn)超大數(shù)量設備的連接需求。目前，物聯(lián)網(wǎng)在金融科技中的優(yōu)勢已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，比如花旗銀行已經(jīng)推出基于信標的一套便捷的操作系統(tǒng)，即使在非工作時間，員工也可以用手機為客戶提供服務。

金融科技技術(shù)之三：區(qū)塊鏈技術(shù)將大有作為

2018年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)加速發(fā)展，許多亞洲銀行已經(jīng)正式采用區(qū)塊鏈技術(shù)來確保每筆交易的安全，歐美的金融機構(gòu)也陸續(xù)加入。區(qū)塊鏈在金融科技領域的優(yōu)勢主要在于：加密交易，且必須得到每個網(wǎng)絡節(jié)點的批準，交易才能成功，降低黑客攻擊的可能性;企業(yè)通過Token(發(fā)行通證)直接完成跨境交易，降低成本，獲得更便宜、更便捷的服務。

從澳大利亞聯(lián)邦銀行到俄羅斯阿爾法銀行，區(qū)塊鏈交易在全球范圍越來越普遍，區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)隊伍也將日益壯大。

區(qū)塊鏈運行流程圖譜

金融科技技術(shù)之四：機器人流程自動化將進一步縮短工作流程

為了節(jié)省人力成本，更多金融機構(gòu)的業(yè)務都將嵌入RPA應用。無論是起初的簡單選擇、發(fā)送電子郵件，還是自主創(chuàng)建報告、處理復雜數(shù)據(jù)庫，機器人通過GUI(圖形用戶界面)都能輕松應對。不僅如此，金融科技領域絕不是機器人應用的天花板，當它應用在金融業(yè)務的管理與交易中，表現(xiàn)更驚艷。

金融科技技術(shù)之五：對話式銀行將成為主流

人工智能和語言處理技術(shù)的發(fā)展加速了聊天機器人的出現(xiàn)，聊天機器人在財務管理和交易中的應用被稱為對話式銀行。

● 回答常見問題：例如如何找到最近的自動取款機，如何掛失銀行卡，如何找回密碼等，這些請求都可以由聊天機器人自動處理;

● 賬戶管理：聊天機器人可以引導客戶完成注冊、轉(zhuǎn)賬，甚至可以受理貸款業(yè)務;

● 財務管理：聊天機器人可以作為個人理財顧問，跟蹤預算、資金流和稅收情況。

美國銀行最近開發(fā)的聊天機器人Erica就是一個典型的高效對話式銀行應用案例。Erica可以自行處理基本的文本和語音消息，應對客戶端的各種常規(guī)性提問。

金融科技領域比較受歡迎的聊天機器人

結(jié)語

隨著科技的發(fā)展和金融市場需求的不斷變化，金融科技領域每年都會迎來新一輪的變革，積極擁抱新技術(shù)，企業(yè)才會走得更遠。到2020年，以監(jiān)管科技、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機器學習、區(qū)塊鏈和對話式銀行為代表的技術(shù)應用將成為吸引客戶、提升效率、降低成本的利器。