【ZiDongHua 之動感惠民生收錄關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣 數(shù)字經(jīng)濟(jì)  電子支付  金融科技  】

數(shù)字人民幣走進(jìn)千家萬戶

原標(biāo)題：數(shù)字人民幣走進(jìn)千家萬戶

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)?！?ldquo;十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)，積極借鑒國際規(guī)則和經(jīng)驗，圍繞數(shù)據(jù)跨境流動、市場準(zhǔn)入、反壟斷、數(shù)字人民幣、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等重大問題探索建立治理規(guī)則。近年來，數(shù)字人民幣試點扎實推進(jìn)，有力促進(jìn)社會消費(fèi)回暖與潛力釋放。本期邀請專家圍繞相關(guān)問題進(jìn)行研討。

數(shù)字人民幣

持續(xù)推進(jìn)試點助力提振消費(fèi)

如何理解數(shù)字人民幣在保民生、促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮的重要作用?

王偉進(jìn)(國務(wù)院發(fā)展研究中心公共管理與人力資源研究所公共管理研究室主任)：中國人民銀行在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的布局較早，就其發(fā)展進(jìn)程而言，大致分為三個階段：理論初探階段、研發(fā)設(shè)計階段、試點發(fā)展階段。今年以來數(shù)字人民幣試點發(fā)展繼續(xù)跑出加速度，加快融入百姓衣食住行的各個領(lǐng)域。

試點覆蓋地區(qū)持續(xù)增多。2019年末，中國人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試。2020年11月開始，新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點地區(qū)，形成“10+1”的試點格局，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等。截至目前，試點范圍已擴(kuò)大至17個省(市)的26個地區(qū)。

試點實施方案相繼出臺。各地普遍提出具體量化指標(biāo)，優(yōu)先試點對公領(lǐng)域應(yīng)用，重視數(shù)字人民幣對實體經(jīng)濟(jì)的支撐作用。例如，江蘇作為首個公布數(shù)字人民幣試點工作方案的省份，提出到2025年底基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營管理體系。浙江義烏出臺深入推進(jìn)小商品市場數(shù)字人民幣試點工作方案，提出到2023年底在全國率先落地3個標(biāo)志性應(yīng)用場景，小商品市場數(shù)字人民幣交易金額超過100億元、交易筆數(shù)超過100萬筆。

參與主體更加多元。數(shù)字人民幣試點工作不僅有各級政府的推動，有廣大群眾的參與，平臺和龍頭企業(yè)的實踐也不斷增多，這將加速數(shù)字人民幣在日常生產(chǎn)和生活場景中的普及。從平臺方來看，支付寶支付平臺已接入數(shù)字人民幣，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等均可使用數(shù)字人民幣付款。從智能手機(jī)方看，作為支付的硬件載體，小米、vivo、華為等手機(jī)廠商已將數(shù)字人民幣無電支付功能落地。

應(yīng)用場景不斷豐富。應(yīng)用場景涉及財政資金的使用、金融貸款的發(fā)放、公積金的使用、跨境支付等。例如，江蘇常熟已試點用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，并印發(fā)關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知，對在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)單位人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。蘇州推出方便靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景。同時，一些經(jīng)營主體還參與了數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用場景測試。此外，基于數(shù)字人民幣的實時結(jié)算、可追溯、效率高、安全便捷等特性，將在零售支付、民生服務(wù)等方面加快場景拓展。

交易量不斷擴(kuò)大。目前，國有六大行以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行等均是數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，可提供相關(guān)服務(wù)。數(shù)字人民幣APP(試點版)支持單獨(dú)開通錢包快付的機(jī)構(gòu)已超過100家，場景拓展已從純線下向線上線下融合轉(zhuǎn)變。截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

試點工作的扎實推進(jìn)，不僅使數(shù)字人民幣日益得到推廣，社會認(rèn)知度、接受度和美譽(yù)度也逐步提升，而且在保民生、穩(wěn)增長和治理現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。

第一，數(shù)字人民幣讓生產(chǎn)生活更加便捷。一方面，讓支付更加簡單，可實現(xiàn)無網(wǎng)無電支付功能，只需使用手機(jī)“碰一碰”終端即可完成支付，縮小了數(shù)字鴻溝，解決了老人、小孩等特殊群體的支付問題。另一方面，有利于節(jié)省支付費(fèi)用。例如，對于工資發(fā)放，不僅可以減免手續(xù)費(fèi)將數(shù)字人民幣從手機(jī)APP提取到銀行卡，且可以直接在支付寶和微信消費(fèi)。

第二，數(shù)字人民幣助力促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需和穩(wěn)增長。一些地方和平臺通過數(shù)字人民幣發(fā)放紅包和消費(fèi)券，并依托這些平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣得以向特定的消費(fèi)者和商戶設(shè)定消費(fèi)券額度和場景，有力提振了消費(fèi)。同時，外貿(mào)支付更便捷。作為世界小商品之都，義烏的一些市場推出數(shù)字人民幣兌換機(jī)，能夠支持含人民幣在內(nèi)的數(shù)十種主流幣種兌換，且支持身份證、護(hù)照、港澳臺通行證等諸多證件。

第三，數(shù)字人民幣加速治理現(xiàn)代化進(jìn)程。數(shù)字貨幣具有很好的可追溯性，加之?dāng)?shù)字人民幣具有法定地位，有利于讓每一筆交易和支付得到完整準(zhǔn)確記錄，減少了洗錢、財產(chǎn)隱匿、資金挪用和外逃等問題，促進(jìn)資金的數(shù)字化監(jiān)管。從長遠(yuǎn)角度看，不僅有利于反腐取證、案件偵查和防范金融風(fēng)險，還有利于建立廣覆蓋、全時段、統(tǒng)一的社會信用體系，進(jìn)而加速治理的智能化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

應(yīng)用模式涵蓋線上線下

數(shù)字人民幣試點持續(xù)推進(jìn)，形成了哪些涵蓋線上線下、可復(fù)制推廣的應(yīng)用模式?

黃卓(北京大學(xué)國家發(fā)展研究院助理院長、數(shù)字金融研究中心常務(wù)副主任)：數(shù)字人民幣試點持續(xù)推進(jìn)，多個地區(qū)推出具體方案，探索形成了一批涵蓋線上線下、可復(fù)制推廣的應(yīng)用模式，在提振消費(fèi)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面的價值得到普遍認(rèn)可。

在批發(fā)零售領(lǐng)域，小額高頻的零售生活場景與數(shù)字人民幣的零售型貨幣定位天然契合，是普及推廣數(shù)字人民幣的重要觸點。在線上購物方面，京東、唯品會、淘寶等大型電商平臺相繼接入數(shù)字人民幣，并以自身積累的客戶優(yōu)勢為依托，不斷探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，助力數(shù)字人民幣普及和提振消費(fèi)。以京東為例，作為首批配合中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所開展工作的科技公司，其憑借強(qiáng)大的綜合技術(shù)服務(wù)能力，實現(xiàn)了“自營+第三方商家”全場景數(shù)字人民幣支付。同時，通過發(fā)放京東購物數(shù)字人民幣大禮包、滿減券等，吸引了大量用戶。在線下購物方面，多個試點城市與銀行合力打造“智慧商圈”等數(shù)字人民幣線下使用場景。杭州市拱墅區(qū)與農(nóng)業(yè)銀行杭州分行達(dá)成合作協(xié)議，雙方以數(shù)字人民幣為媒介重點打造五大核心場景，共同推進(jìn)大武林商圈智慧化，目前該商圈已有超2000戶商家接入數(shù)字人民幣支付體系，形成了較為完整的消費(fèi)生態(tài)圈。

在餐飲文旅領(lǐng)域，多個試點城市積極推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用。以浙江寧波為例，其文化廣電旅游局緊抓數(shù)字人民幣試點城市和亞運(yùn)會新機(jī)遇，著力打造象山半邊山、奉化滕頭、鎮(zhèn)海九龍湖等數(shù)字文旅度假場景，致力于實現(xiàn)數(shù)字人民幣購票、住宿、購物等一站式服務(wù)，加快建設(shè)智慧景區(qū)。半邊山旅游度假區(qū)成為寧波首個打造數(shù)字人民幣交易場景的亞運(yùn)會賽事承辦地，度假區(qū)內(nèi)的景區(qū)交通、山地滑車、伴野露營等項目均已開通數(shù)字人民幣支付場景。奉化溪口—滕頭旅游景區(qū)成為寧波首個開通數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的5A級旅游景區(qū)，景區(qū)內(nèi)所有商戶均已開通數(shù)字人民幣支付。九龍湖旅游度假區(qū)內(nèi)的開心農(nóng)場、精靈谷游樂場、茶園、民宿等均已實現(xiàn)數(shù)字人民幣結(jié)算。

在醫(yī)療教育領(lǐng)域，為滿足人民群眾對就醫(yī)結(jié)算服務(wù)的新需求，多個試點城市大力推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，加快推動就醫(yī)繳費(fèi)場景建設(shè)。以廣東省為例，2022年5月，該省人民醫(yī)院惠福分院成功落地廣東首家醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣醫(yī)療支付場景。在門診就醫(yī)場景，線上繳費(fèi)只需在醫(yī)院官微調(diào)出待付款的診療單，點擊“數(shù)字人民幣”這一選項即可完成支付。在互聯(lián)網(wǎng)就診繳費(fèi)場景，患者完成線上問診后，即可使用5G互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的數(shù)字人民幣支付功能進(jìn)行支付。在住院按金繳納及結(jié)賬繳費(fèi)場景，患者進(jìn)行住院結(jié)賬時，同樣只需打開數(shù)字人民幣APP就可進(jìn)行支付結(jié)算。此外，由于數(shù)字人民幣具有支持離線支付的優(yōu)點，不僅拓寬了支付渠道，而且提高了繳費(fèi)安全性，在一定程度上彌補(bǔ)了數(shù)字鴻溝。

在公共服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣試點場景持續(xù)落地，形成了豐富的實踐經(jīng)驗。2022年4月，全國首個數(shù)字人民幣高速公路全場景應(yīng)用在福建落地，駕車人通過數(shù)字人民幣APP即可快速完成在服務(wù)區(qū)購物、加油、繳納通行費(fèi)、餐飲等交易結(jié)算。同年8月，廣州市率先上線數(shù)字人民幣付款碼支付公交乘車費(fèi)用的試點功能，乘客通過開通數(shù)字人民幣銀行錢包，即可使用數(shù)字人民幣付款碼支付乘車費(fèi)用。同年9月，由國網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)有限公司攻關(guān)的數(shù)字人民幣母子錢包技術(shù)在電力繳費(fèi)場景創(chuàng)新應(yīng)用，并在國網(wǎng)江蘇電力蘇州供電分公司實現(xiàn)全國首單落地，用戶將電費(fèi)資金轉(zhuǎn)賬至協(xié)議約定子錢包賬戶后，資金管理平臺即可智能匹配用電戶號，完成自動繳費(fèi)銷賬，不僅簡化了繳費(fèi)程序，也大大方便了企業(yè)財務(wù)管理。

各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣，有望在拉動居民消費(fèi)、助力降本提效、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。未來，中國人民銀行將有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，持續(xù)完善頂層設(shè)計和生態(tài)體系建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品和應(yīng)用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效。隨著試點范圍的擴(kuò)大，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景覆蓋的縱深度將進(jìn)一步深化細(xì)化。

構(gòu)建開放和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)

如何運(yùn)用區(qū)塊鏈智能合約等數(shù)字技術(shù)，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)?

黃國平(中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實驗室數(shù)字金融與治理研究中心主任)：黨的十八大以來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有機(jī)組成，已成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。數(shù)字人民幣正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代法定貨幣數(shù)字化發(fā)展的必然結(jié)果。數(shù)字人民幣立足我國國情和金融發(fā)展現(xiàn)狀，兼容現(xiàn)有技術(shù)和管理體制，為推動我國經(jīng)濟(jì)和社會高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

數(shù)字人民幣采取動態(tài)演進(jìn)的雙層架構(gòu)模式，合理平衡技術(shù)先進(jìn)和安全可靠。數(shù)字人民幣體系綜合集中式與分布式架構(gòu)特點，形成融合發(fā)展混合技術(shù)架構(gòu)，有助于發(fā)揮國家核心數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施功能。

在機(jī)制設(shè)計上，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”和“錢包與賬戶松耦合”原則，有效平衡個人隱私保護(hù)和公共安全。數(shù)字錢包作為數(shù)字人民幣的載體和媒介，對客戶身份進(jìn)行分類管理，滿足不同用戶主體在層次、類別和功能上的差異化需求。例如，自然人和個體工商戶可開立個人錢包，按照客戶身份分類交易，并進(jìn)行余額限額管理;法人和非法人機(jī)構(gòu)，可根據(jù)需求開立對公錢包，確定交易和限額。

在技術(shù)實現(xiàn)上，數(shù)字人民幣兼顧實物貨幣和電子支付工具優(yōu)勢，兼有賬戶與價值屬性，具有支付即結(jié)算、可控匿名、安全和風(fēng)險可控、智能化和可編程等顯著特征。其中，兼有賬戶與價值屬性，既是數(shù)字人民幣充分利用雙層技術(shù)與運(yùn)營架構(gòu)、依托和兼容現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施與銀行賬戶體系、實現(xiàn)價值流和資金流有機(jī)統(tǒng)一的充分體現(xiàn)，也是數(shù)字人民幣匿名可控的基礎(chǔ)條件，為資金追蹤、資金自動化歸集等更高級應(yīng)用提供技術(shù)支持。數(shù)字人民幣的智能化和可編程性，為各類智能化業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新提供交易和技術(shù)支持。

當(dāng)下，數(shù)字人民幣逐步走向全面推廣階段。隨著其技術(shù)發(fā)展不斷完善，試點場景正由支付場景逐步擴(kuò)展至政務(wù)服務(wù)、銀行信貸、跨境結(jié)算等多元化應(yīng)用場景。2022年以來，多家銀行積極探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，涉及個人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、制造業(yè)貸款等多個應(yīng)用場景，累計授信超千萬元。同時，數(shù)字人民幣對提高跨境支付和結(jié)算效率也具有極大潛力。2022年9月，國有銀行參與的多邊央行數(shù)字“貨幣橋”項目正式落地。多個國家和地區(qū)央行的數(shù)字貨幣在該平臺成功完成交易試點測試，20家商業(yè)銀行為客戶實現(xiàn)基于跨境貿(mào)易的多場景支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷豐富，其作為核心數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的地位日益凸顯。為此，需要從體系架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、技術(shù)創(chuàng)新和政策制度等方面進(jìn)一步提升和完善，構(gòu)建開放、包容、普惠和創(chuàng)新型數(shù)字人民幣生態(tài)。

第一，加強(qiáng)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的底層技術(shù)支撐基礎(chǔ)。遵循競爭性動態(tài)演進(jìn)發(fā)展技術(shù)策略，完善和豐富數(shù)字人民幣零售領(lǐng)域的應(yīng)用平臺和生態(tài)場景建設(shè)。強(qiáng)化區(qū)塊鏈分布式賬本和人工智能等現(xiàn)代科技開發(fā)和應(yīng)用，夯實數(shù)字人民幣在清算、結(jié)算和跨境支付等領(lǐng)域的技術(shù)基礎(chǔ)，建設(shè)零售批發(fā)均覆蓋的開放、包容、安全和穩(wěn)健的數(shù)字人民幣生態(tài)。

第二，提升數(shù)字人民幣應(yīng)用平臺與接口標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)。推進(jìn)數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)與工信等部門標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的協(xié)調(diào)與銜接，擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和可用性。以國家和部門標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)為抓手，鼓勵和引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)組織根據(jù)自身的技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展要求，在遵循國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，研究和制定更高標(biāo)準(zhǔn)，推動數(shù)字人民幣體系標(biāo)準(zhǔn)不斷完善和進(jìn)步。

第三，推動數(shù)字人民幣系統(tǒng)技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新相互促進(jìn)。堅持開放包容的技術(shù)發(fā)展理念，充分吸收現(xiàn)代科技最新成果，推動數(shù)字人民幣技術(shù)和架構(gòu)體系不斷發(fā)展和完善，為數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)和應(yīng)用創(chuàng)新提供堅實底部支撐。同時，在防范金融風(fēng)險的背景下，引導(dǎo)和鼓勵各類機(jī)構(gòu)和平臺進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，形成技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相互促進(jìn)和協(xié)同演化的良好態(tài)勢。

第四，完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策。夯實數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)，強(qiáng)化對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，牢牢守住安全運(yùn)營底線。