【ZiDongHua 之人文化天下收錄關(guān)鍵詞： 智能網(wǎng)聯(lián)汽車、 汽車產(chǎn)業(yè) 、汽車保險(xiǎn) 、新能源汽車、 自動(dòng)駕駛、 人工智能 、汽車智能化】

 

 

 

 

 

 

 

　　作者簡(jiǎn)介：李立松，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，現(xiàn)任太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）公司副總經(jīng)理、國(guó)家減災(zāi)委專家委員會(huì)委員；王世禹，英國(guó)華威商學(xué)院商業(yè)分析碩士，現(xiàn)任太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）公司行業(yè)分析員。

 

　　本文僅代表作者觀點(diǎn)，與所在機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)。

 

　　文章來(lái)源：《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》2023年第2輯

 

　　黨的二十大報(bào)告明確指出，科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是第一動(dòng)力。當(dāng)今世界正在經(jīng)歷新一輪科技革命，能源革命和信息革命是重要推動(dòng)力。就汽車行業(yè)而言，電動(dòng)化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化正在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的第三次變革。新能源正逐步替代傳統(tǒng)燃油動(dòng)力，加快汽車產(chǎn)業(yè)的低碳化進(jìn)程。同時(shí)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車也快速發(fā)展。2021年，中國(guó)市場(chǎng)具備L2級(jí)以上自動(dòng)駕駛功能的新車滲透率已經(jīng)達(dá)到20.4%，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到近50%。自動(dòng)駕駛需要采集、傳輸和處理海量信息，推動(dòng)了汽車產(chǎn)業(yè)與通信技術(shù)融合，使汽車成為下一代移動(dòng)信息終端。可以說(shuō)，汽車產(chǎn)業(yè)的變革正處于能源革命和信息革命的交匯點(diǎn)，戰(zhàn)略意義非同一般。風(fēng)險(xiǎn)保障是交通運(yùn)輸行業(yè)的基礎(chǔ)需求，產(chǎn)業(yè)端的變化最終將傳導(dǎo)至保險(xiǎn)端，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展必然對(duì)汽車保險(xiǎn)提出新的要求。

 

　　一、產(chǎn)業(yè)變革對(duì)汽車保險(xiǎn)的影響

 

　　自動(dòng)駕駛技術(shù)是汽車智能化的核心。根據(jù)國(guó)標(biāo)GB/T 40429—2021的定義，自動(dòng)駕駛分為有條件自動(dòng)駕駛（L3）、高度自動(dòng)駕駛（L4）與完全自動(dòng)駕駛（L5）。我國(guó)計(jì)劃在2025年實(shí)現(xiàn)限定場(chǎng)景的自動(dòng)駕駛，2030年后實(shí)現(xiàn)城市道路/高速公路的高度自動(dòng)駕駛。

 

　　

 

　　一方面，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的全新特性，汽車安全和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)由物理空間延伸至賽博空間（cyber space），并且法律責(zé)任和承擔(dān)主體也隨之發(fā)生變化。因此，傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)保障方式不能滿足技術(shù)發(fā)展和環(huán)境變化的要求，需要推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，才能有效促進(jìn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。另一方面，汽車保險(xiǎn)是非壽險(xiǎn)最大的細(xì)分領(lǐng)域，市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)8000億元。智能網(wǎng)聯(lián)汽車在推動(dòng)保險(xiǎn)全面升級(jí)的同時(shí)，也必然對(duì)原有的產(chǎn)品形態(tài)、銷售模式、服務(wù)體系、行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，進(jìn)而引發(fā)市場(chǎng)格局的變化，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。

 

　　

 

　　二、智聯(lián)網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下保險(xiǎn)創(chuàng)新

 

　　的多重因素思考

 

　　對(duì)于如何開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)之前還處于觀察和思考的階段。但隨著產(chǎn)業(yè)端和政策端的加速，這一問(wèn)題的迫切性大大增加。2022年8月實(shí)施的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理?xiàng)l例》，要求辦理登記的智能網(wǎng)聯(lián)汽車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，其鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)覆蓋設(shè)計(jì)、制造、使用、經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)與算法服務(wù)以及其他智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品全鏈條風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。交通運(yùn)輸部發(fā)布的《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南（試行）》（征求意見(jiàn)稿）提出，從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的自動(dòng)駕駛汽車應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額不少于500萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)方式相比，智聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需要考慮多重因素的變化。

 

　?。ㄒ唬┘夹g(shù)因素

 

　　智能網(wǎng)聯(lián)汽車融合了多項(xiàng)技術(shù)。我國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)路線可以簡(jiǎn)單歸納為“車路云網(wǎng)圖”，即“聰明的車”“智慧的路”“實(shí)時(shí)的云”“可靠的網(wǎng)”“精準(zhǔn)的圖”。技術(shù)架構(gòu)大致可劃分為車輛智能、信息交互及基礎(chǔ)技術(shù)三個(gè)層面。其中，車輛智能涉及環(huán)境感知、智能決策、控制執(zhí)行以及系統(tǒng)設(shè)計(jì)；信息交互涉及信息通信、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云控平臺(tái)以及車路協(xié)同；基礎(chǔ)技術(shù)主要包括人工智能、安全技術(shù)、高精地圖、測(cè)試評(píng)價(jià)以及法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)等方面。這些技術(shù)圍繞車載平臺(tái)與基礎(chǔ)設(shè)施兩大應(yīng)用層面各有側(cè)重，因此又被概括為“三橫兩縱”的架構(gòu)（見(jiàn)圖2）。新科技推動(dòng)汽車突破傳統(tǒng)邊界，從功能產(chǎn)品向智能產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，不僅重新定義了汽車，也會(huì)重新定義與之有關(guān)的保險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須深入了解相關(guān)的原理、標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用場(chǎng)景、適用范圍，充分體現(xiàn)技術(shù)特點(diǎn)并不斷迭代，否則無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求進(jìn)行有效地分析和把握。

　　

 

　　技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的建立對(duì)于科技產(chǎn)業(yè)至關(guān)重要。結(jié)合智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)需要及發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)正分階段建立適應(yīng)國(guó)情并與國(guó)際接軌的標(biāo)準(zhǔn)體系。

 

　　第一階段為2020年之前（已完成），重點(diǎn)在先進(jìn)駕駛輔助、自動(dòng)駕駛、網(wǎng)聯(lián)功能與應(yīng)用、資源管理與應(yīng)用、功能安全及網(wǎng)絡(luò)安全六個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，完成39項(xiàng)國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)批發(fā)布、42項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)立項(xiàng)起草以及31項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化需求研究項(xiàng)目的成果應(yīng)用，初步建立起能夠支撐駕駛輔助及低級(jí)別自動(dòng)駕駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標(biāo)準(zhǔn)體系。

 

　　第二階段為2021—2025年，系統(tǒng)形成能夠支撐組合駕駛輔助和自動(dòng)駕駛通用功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標(biāo)準(zhǔn)體系。計(jì)劃制訂和修訂100項(xiàng)以上貫穿功能安全、預(yù)期功能安全、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全的智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋組合駕駛輔助、自動(dòng)駕駛關(guān)鍵系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)基礎(chǔ)功能及操作系統(tǒng)、高性能計(jì)算芯片及數(shù)據(jù)應(yīng)用等，滿足智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政府管理對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的需求。

 

　　第三階段為2026—2030年，全面形成能夠支撐實(shí)現(xiàn)單車智能和網(wǎng)聯(lián)賦能協(xié)同發(fā)展的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標(biāo)準(zhǔn)體系。制訂和修訂130項(xiàng)以上智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)并建立實(shí)施效果評(píng)估和動(dòng)態(tài)完善機(jī)制，滿足組合駕駛輔助、自動(dòng)駕駛和網(wǎng)聯(lián)功能全場(chǎng)景應(yīng)用需求，建立健全安全保障體系及軟硬件、數(shù)據(jù)資源支撐體系，自動(dòng)駕駛等關(guān)鍵領(lǐng)域國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)協(xié)調(diào)達(dá)到先進(jìn)水平。

 

　　（二）安全因素

 

　　與傳統(tǒng)汽車相對(duì)單一的功能安全不同，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全問(wèn)題也被進(jìn)一步劃分為功能安全、預(yù)期功能安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全幾個(gè)維度。功能安全主要針對(duì)電子電氣系統(tǒng)功能異常表現(xiàn)引發(fā)的不合理風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期功能安全涵蓋駕駛系統(tǒng)算法局限、復(fù)雜環(huán)境下系統(tǒng)功能不足以及合理可預(yù)見(jiàn)的駕駛員誤用等問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全則表現(xiàn)為由于電子電器組件受網(wǎng)絡(luò)攻擊威脅而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這些性質(zhì)不同的安全風(fēng)險(xiǎn)相互影響，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理更為復(fù)雜困難。由于增加了很多未知的不安全場(chǎng)景，因此智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險(xiǎn)保障必須與新的安全因素緊密結(jié)合，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)和場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

　　風(fēng)險(xiǎn)暴露可能性+可控制性+故障的嚴(yán)重性=汽車安全完整性等級(jí)（ASIL）

 

 

　?。ㄈ┉h(huán)境因素

 

　　智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展不僅是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，還需要外部環(huán)境的完善和支持，主要包括政策體系、法律法規(guī)、配套環(huán)境。

 

　　1. 政策體系

 

　　國(guó)家高度重視智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展，地方政府也在努力搶抓機(jī)遇，形成了國(guó)家、行業(yè)、地方各個(gè)層面較為密集的政策供給。2017年，《汽車產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃》頒布，明確提出以新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車為突破口，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。此后，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、公安部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門(mén)，分別就智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展技術(shù)路線圖、戰(zhàn)略規(guī)劃、道路測(cè)試、網(wǎng)絡(luò)信息安全以及產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)等方面出臺(tái)引導(dǎo)和支持政策。2022年，工業(yè)和信息化部、公安部就《國(guó)家車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南（智能網(wǎng)聯(lián)汽車）（2022年版）》和《關(guān)于開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，大大加快了智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和落地應(yīng)用的步伐。

 

　　2. 法律法規(guī)

 

　　智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)的法律主要涉及道路交通，事故責(zé)任、信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)通信、安全生產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、地理信息、保險(xiǎn)保障等很多方面。當(dāng)前，與自動(dòng)駕駛和信息保護(hù)有關(guān)的法律建設(shè)最為迫切，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)創(chuàng)新的影響也最顯著。

 

　　2021年，《道路交通安全法（修訂建議稿）》提出，具有自動(dòng)駕駛功能且具備人工直接操作模式的汽車發(fā)生交通違法行為或交通事故的，應(yīng)當(dāng)依法確定駕駛?cè)恕⒆詣?dòng)駕駛系統(tǒng)開(kāi)發(fā)單位的責(zé)任，并依照有關(guān)法律法規(guī)確定損害賠償責(zé)任。具有自動(dòng)駕駛功能但不具備人工直接操作模式的汽車上道路通行的，由國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行規(guī)定。但此條款在正式修訂版中并未采納。2022年8月，國(guó)內(nèi)首部智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理地方性法規(guī)——《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理?xiàng)l例》規(guī)定，有駕駛?cè)说闹悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)生交通違法或者有責(zé)任的事故，由駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任；完全自動(dòng)駕駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，在無(wú)駕駛?cè)似陂g發(fā)生交通違法或者有責(zé)任的事故，原則上由車輛所有人、管理人承擔(dān)責(zé)任。智能網(wǎng)聯(lián)汽車監(jiān)測(cè)的車輛狀態(tài)和周邊環(huán)境可以作為事故責(zé)任認(rèn)定的重要依據(jù)。同時(shí)規(guī)定，交通事故中，因智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷造成損害的，車輛駕駛?cè)嘶蛘咚腥恕⒐芾砣速r償后，可以依法向生產(chǎn)者、銷售者請(qǐng)求賠償。

 

　　此外，在數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域主要涉及《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等。雖然現(xiàn)行法律尚未針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)定，但《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》等規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)起到了指引作用。

 

　　3. 配套環(huán)境

 

　　與智能網(wǎng)聯(lián)相關(guān)的配套環(huán)境可以從三個(gè)相互遞進(jìn)的層面來(lái)理解。第一個(gè)層面主要是針對(duì)自動(dòng)駕駛，具體包括示范區(qū)建設(shè)、道路設(shè)施、測(cè)試環(huán)境、落地應(yīng)用場(chǎng)景等方面。第二個(gè)層面是智慧交通，從車輛延伸了車路網(wǎng)協(xié)同，增加了包括智能化道路基礎(chǔ)設(shè)施、新一代通信網(wǎng)絡(luò)、高精度地理信息等內(nèi)容。第三個(gè)層面是智慧城市，在智慧交通基礎(chǔ)上將智能化進(jìn)一步延伸到城市生活和管理的方方面面。

 

　　2021年，工業(yè)和信息化部、公安部、交通運(yùn)輸部聯(lián)合印發(fā)了《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測(cè)試與示范應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》。此后，北京、上海、重慶、廣州等相繼出臺(tái)道路測(cè)試規(guī)范。我國(guó)已有17個(gè)國(guó)家級(jí)智能網(wǎng)聯(lián)汽車測(cè)試示范區(qū)，27個(gè)省（市）發(fā)放道路測(cè)試與示范應(yīng)用牌照1000多張，累計(jì)開(kāi)放自動(dòng)駕駛測(cè)試道路超過(guò)5000千米。針對(duì)落地應(yīng)用，各地也出臺(tái)相應(yīng)的配套措施?！侗本┦兄悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車政策示范區(qū)自動(dòng)駕駛出行服務(wù)商業(yè)化試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則》《上海市加快智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新發(fā)展實(shí)施方案》中對(duì)L4級(jí)及以上高級(jí)自動(dòng)駕駛的商業(yè)化應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行了規(guī)劃。目前，行業(yè)已經(jīng)形成出租車、公交、卡車、物流、港口、環(huán)衛(wèi)等自動(dòng)駕駛應(yīng)用場(chǎng)景。

 

　　三、當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)

 

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)責(zé)任需要進(jìn)一步厘清

 

　　道路交通事故的責(zé)任認(rèn)定主要依據(jù)《道路交通安全法》以及其配套條例，具體體現(xiàn)為：機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車之間適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則；機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、行人之間適用過(guò)錯(cuò)推定原則；機(jī)動(dòng)車與車內(nèi)人員之間適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。依據(jù)這些原則，智能網(wǎng)聯(lián)汽車在發(fā)生交通事故或違法行為時(shí)，可先由“車方”承擔(dān)責(zé)任；同時(shí)考慮到自動(dòng)駕駛等新功能的介入，最終的責(zé)任承擔(dān)主體將向車企、銷售商、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)提供者以及道路/信息服務(wù)商等延伸。上述法律責(zé)任對(duì)應(yīng)到保險(xiǎn)保障中，需要區(qū)分不同的駕駛行為，明確保險(xiǎn)產(chǎn)品以及對(duì)應(yīng)的保障范圍。

 

　　對(duì)于輔助駕駛或自動(dòng)駕駛車輛發(fā)生的事故，并導(dǎo)致的第三者責(zé)任。如果車輛由駕駛?cè)笋{駛，則由駕駛?cè)顺袚?dān)賠償責(zé)任；如果是完全自動(dòng)駕駛，則由車輛所有人、管理人（運(yùn)營(yíng)商）承擔(dān)賠償責(zé)任。這部分風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn)）保障，但需要設(shè)計(jì)相關(guān)自動(dòng)駕駛場(chǎng)景的保障責(zé)任，并對(duì)條款和定價(jià)進(jìn)行調(diào)整。

 

　　如果確認(rèn)事故是由智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷造成的，應(yīng)追究生產(chǎn)商、銷售商、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)提供商、道路/信息服務(wù)商等相關(guān)方的侵權(quán)責(zé)任。這部分風(fēng)險(xiǎn)需要開(kāi)發(fā)針對(duì)自動(dòng)駕駛的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、質(zhì)量保證險(xiǎn)等進(jìn)行保障。

 

　　對(duì)于道路承運(yùn)人、車上人員的保險(xiǎn)保障，也需要開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)場(chǎng)景下的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、車上人員保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

 

　　此外，根據(jù)現(xiàn)行《產(chǎn)品質(zhì)量法》的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)不可驗(yàn)缺陷（即預(yù)期功能安全中的部分缺陷）所造成的侵權(quán)責(zé)任，不能認(rèn)定為產(chǎn)品質(zhì)量缺陷，生產(chǎn)者無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，可能需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)保障預(yù)期功能安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

　　（二）精算建模和定價(jià)需要?jiǎng)?chuàng)新

 

　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)主要依據(jù)歷史數(shù)據(jù)，基于大數(shù)法則對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算評(píng)估。就目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和數(shù)據(jù)情況而言，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的精算定價(jià)模式難以適用，需要在思路和方法上有所創(chuàng)新。

 

　　一是分類評(píng)估。針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，分別對(duì)功能安全、預(yù)期功能安全、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全進(jìn)行量化評(píng)估，再對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)融為一體的廣義功能安全進(jìn)行分析。二是綜合使用各種數(shù)據(jù)。特別是在前期定價(jià)時(shí)需要研究使用產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)，如測(cè)試數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來(lái)源冗雜，需要經(jīng)過(guò)清理和轉(zhuǎn)換，增強(qiáng)可用性、規(guī)范性、完整性。三是合理建模。目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車的實(shí)際損失案例非常有限，無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行建模?？梢钥紤]將建模方式從統(tǒng)計(jì)模型轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)理模型，即通過(guò)研究安全事故的發(fā)生機(jī)制和傳導(dǎo)機(jī)制來(lái)分析損失概率。四是區(qū)分場(chǎng)景。傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要通過(guò)車型和用途對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)分。但自動(dòng)駕駛的演進(jìn)路線主要是場(chǎng)景，通過(guò)運(yùn)行設(shè)計(jì)域（Operational Design Domain，ODD）對(duì)外部環(huán)境、使用方法、行駛范圍進(jìn)行定義。保險(xiǎn)產(chǎn)品必須體現(xiàn)這種要求，針對(duì)不同的場(chǎng)景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模。

 

　　（三）測(cè)試數(shù)據(jù)如何有效使用

 

　　關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，國(guó)際汽車制造商協(xié)會(huì)（OICA）提出了情景觸發(fā)“多支柱法”的測(cè)試?yán)砟?，形成了由仿真測(cè)試、場(chǎng)地測(cè)試、道路測(cè)試結(jié)合而成的一整套測(cè)試體系。全國(guó)已建設(shè)完成17個(gè)國(guó)家級(jí)測(cè)試示范區(qū)、20多個(gè)地方性測(cè)試場(chǎng)，累計(jì)測(cè)試?yán)锍桃呀?jīng)達(dá)到數(shù)千萬(wàn)千米。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的測(cè)試機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)可以為主機(jī)廠提供定制化虛擬測(cè)試服務(wù)。

 

　　這些測(cè)試結(jié)果不僅是安全評(píng)價(jià)和產(chǎn)品準(zhǔn)入的依據(jù)，也是風(fēng)險(xiǎn)量化分析和保險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)；但目前在有效數(shù)據(jù)、有效使用的問(wèn)題上還面臨一系列困難。一方面，當(dāng)前測(cè)試場(chǎng)地的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備配置、測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)、測(cè)試場(chǎng)景缺乏統(tǒng)一性，給評(píng)估的科學(xué)性、可靠性、一致性帶來(lái)不利影響。另一方面，數(shù)據(jù)來(lái)源比較分散，主要集中在整車廠及相關(guān)測(cè)試機(jī)構(gòu)，結(jié)構(gòu)內(nèi)容也參差不齊；除靜態(tài)數(shù)據(jù)外，還包含很多圖像、視頻等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)分析處理工作構(gòu)成挑戰(zhàn)。

 

　　（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系需要重構(gòu)

 

　　從產(chǎn)品端來(lái)看，由于風(fēng)險(xiǎn)因素增加，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的車損險(xiǎn)應(yīng)該針對(duì)自動(dòng)駕駛進(jìn)行適應(yīng)性改造，不僅在保險(xiǎn)責(zé)任上明確定義自動(dòng)駕駛的保障范圍、保障條件、使用場(chǎng)景等內(nèi)容，也要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的情況重新定價(jià)，以及重新確定理賠定責(zé)時(shí)所采用的數(shù)據(jù)和方式，或者參照新能源汽車保險(xiǎn)的方式制定專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的相關(guān)責(zé)任從駕駛者延伸到生產(chǎn)者、銷售者、信息服務(wù)提供商等，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)可能由車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)延延伸為安全責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、質(zhì)量保證險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等。再者，根據(jù)智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)和使用的場(chǎng)景化特點(diǎn)，保險(xiǎn)保障范圍需要進(jìn)行差異化定制，并隨著技術(shù)變化不斷調(diào)整和升級(jí)。因此，很難由一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品去覆蓋多場(chǎng)景且不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)，需要搭建一個(gè)持續(xù)迭代的產(chǎn)品體系。

 

　　從服務(wù)端來(lái)看，除常規(guī)的損失理賠外，還延伸出安全認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、責(zé)任鑒定、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全等多個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)更加立足事前預(yù)防，即利用技術(shù)手段提升系統(tǒng)的可靠性和安全性。因此，不僅要提供新的保險(xiǎn)方案，還要有效整合檢測(cè)鑒定、安全評(píng)估、科技研發(fā)等多方面資源，建立一整套與新型風(fēng)險(xiǎn)管理相適應(yīng)的服務(wù)體系。

 

　　四、對(duì)解決之道的思考

 

　?。ㄒ唬└淖円酝恼J(rèn)知

 

　　傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的主要考慮因素是車、人、路。在智能網(wǎng)聯(lián)的環(huán)境下，這些因素都發(fā)生了顯著變化。從車的角度，形成了更加復(fù)雜的技術(shù)架構(gòu)，特別是軟件、硬件、算法對(duì)車輛性能的影響越來(lái)越大。從人的角度，駕駛行為主體從人轉(zhuǎn)向人、車、路、網(wǎng)、圖的相互協(xié)同。從路的角度，自動(dòng)駕駛需要適應(yīng)各種復(fù)雜的場(chǎng)景，封閉道路、高速公路、城市道路、天氣狀況等。同時(shí)，包括政策、法律、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施等在內(nèi)的環(huán)境因素也在不斷改變。因此，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)需要面對(duì)的是一個(gè)有高技術(shù)門(mén)檻和高度復(fù)雜的體系，僅依靠保險(xiǎn)行業(yè)自身很難有效開(kāi)展，必須實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)端和產(chǎn)業(yè)端深度融合，把保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具融入汽車產(chǎn)業(yè)鏈。

 

　?。ǘ┱{(diào)整產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的邏輯

 

　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品邏輯是從保險(xiǎn)端出發(fā)考慮的。例如，精算定價(jià)主要基于歷史理賠數(shù)據(jù)。這是因?yàn)榕c車輛行駛安全相關(guān)的主要因素——汽車性能、駕駛技術(shù)、道路環(huán)境都已經(jīng)基本成熟，可以比較全面地反映在歷史數(shù)據(jù)中。但這一假設(shè)在智能網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下并不成立。由于技術(shù)不斷迭代，對(duì)應(yīng)的車輛性能、駕駛技術(shù)、使用場(chǎng)景不斷變化，歷史數(shù)據(jù)不能及時(shí)反映這種變化。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品更多需要從產(chǎn)業(yè)端出發(fā)，重點(diǎn)考慮技術(shù)發(fā)展邏輯。一是要深度理解相關(guān)的技術(shù)內(nèi)涵。例如，自動(dòng)駕駛的不同技術(shù)路線、軟硬件性能、可靠性等，分析技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)變化。二是通過(guò)技術(shù)手段解決保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要基于對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全的評(píng)估，而評(píng)估本身也需要技術(shù)支持。另一方面，可以通過(guò)優(yōu)化技術(shù)方案提升改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低事故概率。

 

　　（三）優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)體系

 

　　傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的模式難以應(yīng)對(duì)未來(lái)變化。智能網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下需要從保險(xiǎn)、技術(shù)、服務(wù)幾個(gè)維度構(gòu)建新的產(chǎn)品和服務(wù)體系。保險(xiǎn)端要基于產(chǎn)業(yè)端的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，有效滿足政策、法律和監(jiān)管的要求，并隨著技術(shù)發(fā)展不斷迭代。技術(shù)端在自身升級(jí)的同時(shí)，要向保險(xiǎn)端有效賦能，將技術(shù)指標(biāo)和方法用于保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。服務(wù)端要積極構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，除常規(guī)保險(xiǎn)服務(wù)外，重點(diǎn)完善責(zé)任認(rèn)定、評(píng)估檢測(cè)、事故分析等環(huán)節(jié)的服務(wù)，特別要重視通過(guò)安全能力提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行減量管理。

 

　?。ㄋ模┮?guī)劃合理的實(shí)施路徑

 

　　由于技術(shù)發(fā)展、政策法律、市場(chǎng)應(yīng)用等內(nèi)外部因素尚未定型，智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)本身就是沿著“小步快跑，加速迭代”的方式推進(jìn)；同時(shí)，汽車保險(xiǎn)是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的重中之重，也是市場(chǎng)監(jiān)管和規(guī)范的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此，保險(xiǎn)創(chuàng)新不能一蹴而就，可以按照循序漸進(jìn)、多方協(xié)同、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作的原則設(shè)計(jì)實(shí)施路徑。從步驟上大致可以分為研發(fā)、試點(diǎn)、推廣三個(gè)階段。研發(fā)階段主要完成產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體系構(gòu)建，可以由監(jiān)管和主管部門(mén)組織有代表性的行業(yè)主體協(xié)作開(kāi)展，并充分調(diào)動(dòng)行業(yè)組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量。試點(diǎn)階段可以在產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟的地區(qū)，選擇特定的場(chǎng)景將產(chǎn)品進(jìn)行落地應(yīng)用，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作探索商業(yè)模式。推廣階段是在試點(diǎn)成功之后，擴(kuò)大地區(qū)和產(chǎn)品范圍，同時(shí)制訂標(biāo)準(zhǔn)、培育生態(tài)、形成行業(yè)規(guī)范。在整個(gè)推動(dòng)過(guò)程中，還需要一整套的政策支持體系。除立法部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、主管部門(mén)、地方政府的指導(dǎo)外，可以考慮通過(guò)監(jiān)管沙盒、財(cái)政補(bǔ)貼等方式對(duì)研發(fā)和試點(diǎn)提供支持。

 

　　五、結(jié)語(yǔ)

 

　　智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各項(xiàng)技術(shù)，特別是自動(dòng)駕駛技術(shù)，還沒(méi)有完全成熟，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)將處于快速迭代的過(guò)程中，相應(yīng)的法律和政策環(huán)境也在不斷變化。按照車路云網(wǎng)圖的技術(shù)路線，未來(lái)駕駛行為的參與者和責(zé)任承擔(dān)主體都會(huì)更加復(fù)雜，上述的問(wèn)題和結(jié)論也要隨著環(huán)境的變化進(jìn)行調(diào)整和修改。

 

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及嚴(yán)格的監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，且智能網(wǎng)聯(lián)汽車影響面大、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜。因此，保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要平衡好市場(chǎng)需求、技術(shù)變革、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管合規(guī)等各方面關(guān)系，積極穩(wěn)妥地向前推進(jìn)。